El sistema financiero colombiano vive un momento para celebrar… y cuestionar
Durante el Gran Foro Colombia 2026: ¿Para dónde va el país?, organizado por Revista Semana y Dinero, uno de los espacios que concentró mayor atención fue el Podio de las Ideas, donde líderes del sector compartieron su visión sobre el futuro económico y financiero del país.
En este escenario, Ignacio Giraldo, CEO de Lulo Bank, presentó una reflexión que combinó optimismo con autocrítica sobre el desarrollo del sistema financiero colombiano.
Giraldo utilizó una analogía con el Metro de Bogotá para explicar el momento que vive el sector:
“Estamos celebrando avances importantes, pero también debemos reconocer que en algunos temas hemos tardado décadas en materializar transformaciones estructurales”.
Inclusión financiera: el reto más profundo
Uno de los pilares centrales de su intervención fue el concepto de inclusión financiera. Aunque Colombia registra cerca de un 95 % de bancarización, Giraldo explicó que esta cifra no refleja necesariamente acceso real al sistema financiero.
Actualmente, alrededor del 55 % de los colombianos accede a la banca a través de billeteras digitales, lo que facilita pagos, pero no garantiza acceso integral a servicios financieros como ahorro, seguros, inversión o crédito.
El CEO de Lulo Bank resaltó una cifra que evidencia el desafío estructural del país:
- Solo el 30 % de los colombianos tiene acceso formal al crédito
- El resto depende de economías informales como el “gota a gota”, donde las tasas pueden alcanzar entre 400 % y 600 % anual
Según Giraldo, una de las principales causas es el alto uso del efectivo, que actualmente representa cerca del 78 % de las transacciones informales, limitando la generación de datos financieros que permitan evaluar perfiles crediticios.
Factoring y financiación empresarial: una brecha regional
Otro punto crítico que mencionó fue la baja penetración del factoring en Colombia. Mientras este mecanismo representa aproximadamente el 3 % del PIB, en países como Chile alcanza el 13 %, convirtiéndose en una de las principales fuentes de financiación empresarial.
Giraldo señaló que los procesos tradicionales del sistema bancario aún representan barreras para muchas empresas, lo que evidencia la necesidad de acelerar la transformación digital del sector.
Competencia: el motor para mejorar el sistema financiero
El segundo pilar expuesto por Giraldo fue la competencia dentro del sistema bancario colombiano, que describió como altamente concentrado.
Para explicar su impacto, utilizó una metáfora sencilla:
“Uno corre tan rápido como el perro que lo persigue. A mayor competencia, mejoran todos los actores del sistema”.
El crecimiento de los neobancos es un ejemplo de esta transformación. Giraldo reveló que en julio de 2023 estas entidades registraban cerca de 200.000 millones de pesos en captaciones, mientras que actualmente superan los 15 billones de pesos, reflejando una expansión acelerada del sector.
También criticó la permanencia de costos en transferencias interbancarias, señalando que en muchos países estas tarifas desaparecieron hace décadas y su eliminación podría fortalecer la inclusión financiera.
Innovación y criptomonedas: una oportunidad que Colombia no puede ignorar
El tercer eje de su intervención fue la innovación, donde destacó el papel de tecnologías emergentes como blockchain, inteligencia artificial y el manejo de datos.
Giraldo hizo especial énfasis en el potencial de las criptomonedas y activos digitales:
“Hoy se mueve más dinero en criptomonedas que en algunas industrias tradicionales, y como país aún no lo estamos regulando ni canalizando”.
Advirtió que la falta de regulación podría generar que la inversión y el desarrollo tecnológico migren hacia otras jurisdicciones.
El poder de los datos y la portabilidad financiera
Finalmente, el CEO de Lulo Bank resaltó la importancia de reconocer que los datos financieros pertenecen a los usuarios y deben ser portables entre entidades.
Según explicó, la interoperabilidad y el control de datos personales serán fundamentales para impulsar la competencia y facilitar la evolución del sistema financiero digital.
Un llamado a transformar el sistema financiero colombiano
La intervención de Ignacio Giraldo dejó claro que Colombia ha logrado avances importantes en digitalización financiera, pero enfrenta desafíos estructurales en inclusión, competencia e innovación.
Su mensaje central fue que el país debe adoptar una visión más abierta hacia nuevas tecnologías, fortalecer el acceso al crédito y promover un ecosistema financiero más competitivo para impulsar el desarrollo económico.